Qu'est ce que L'HYPOTHEQUE INVERSÉE ?
L’hypothèque inversée est un produit financier qui permet de compléter les revenus des personnes de plus de 65 ans ou dépendantes.
Il s’agit d’un prêt ou d’un crédit avec une garantie hypothécaire qui permet d’obtenir de la liquidité de manière flexible et sûre, sans perdre la propriété de la maison.
Contrairement à une hypothèque normale, l’hypothèque inversée n’a pas de mensualités d’amortissement, c’est-à-dire qu’il n’est pas nécessaire de la rembourser chaque mois
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Conditions requises pour contracter une hypothèque inversée
1. Être âgé de plus de 65 ans ou être à charge
2. Être propriétaire de votre maison ou appartement
3. Résident en Espagne
4. Aucune dette impayée. En cas de dette, l’hypothèque peut être utilisée pour annuler des charges antérieures
5. Applicable uniquement au premier domicile ou à la résidence habituelle
6. Situé dans les centres urbains (valeur > 150 000 Euros)
7. Avec héritiers ou sans
8. Selon chaque entité, il peut y avoir des exigences supplémentaires
Autres questions fréquemment posées
Non, le titulaire de l’hypothèque inversée n’a aucune obligation de restituer l’argent emprunté.
- Les héritiers, s’ils souhaitent hériter de la maison, seront responsables du règlement de la dette auprès de l’entité après le décès. L’hypothèque inversée est conçue de telle sorte qu’à ce moment-là, la dette soit nettement inférieure à la valeur de la propriété.
Les héritiers disposent normalement d’un délai d’un an, et pendant ce temps ils ont plusieurs options :
- Ils peuvent vendre la maison, rembourser la dette et conserver la différence.
- Ils peuvent contracter une nouvelle hypothèque normale pour annuler l’hypothèque inversée et ainsi conserver la maison.
- Ils peuvent rembourser leur dette avec leur propre argent et conserver la maison ou appartement
- L’institution financière qui accorde l’hypothèque inversée facture un taux d’intérêt pour l’argent prêté, cela signifie qu’au moment de l’annulation, le montant dû sera égal aux montants reçus et aux dépenses initiales payées par l’institution financière, plus les intérêts générés jusqu’à annulation.
impliquent-ils ?
- Les prêts hypothécaires inversés sont subventionnés par la loi 41/2007, qui établit l’exonération de l’IAJD (il n’est pas nécessaire de la payer), et en plus, les frais de notaire et d’enregistrement sont bien inférieurs à ceux d’un prêt hypothécaire normal.
- Normalement, vous devez payer une commission d’ouverture qui dépend des montants à obtenir. En ce qui concerne les frais de notaire et d’agence, selon l’offre sélectionnée, ils seront assumés par l’entité elle-même ou par l’emprunteur. Dans tous les cas, les dépenses facturées seraient incluses dans le prêt lui-même.
- La seule dépense qui doit être déboursée à l’avance est le coût de l’expertise une fois que le client a pris sa décision et que nous avons vérifié la viabilité initiale.
- Dans notre étude de prêt hypothécaire inversé, toutes les dépenses de l’opération sont détaillées, ainsi que l’évolution de la dette.
de mon logement ?
Oui, avec un prêt hypothécaire inversé, vous ne perdrez à aucun moment la propriété de votre maison. Vous utilisez simplement votre maison comme garantie contre l’entité, mais la maison reste la vôtre.
par anticipation ?
- Oui, contrairement à ce qui se passe lors d’une vente en nue-propriété ou d’une vente avec location, l’hypothèque inversée peut être annulée à tout moment, en totalité ou en partie. En fait, c’est le seul type de prêt que le titulaire n’est pas obligé de rembourser et cependant, s’il le souhaite, il peut l’annuler par anticipation.
- Oui, Vous pouvez louer votre logement, car il vous appartient toujours. Normalement, les institutions financières demandent à être informées du contrat de location, afin de vérifier qu’il ne s’agit pas d’une location à vie ou d’un revenu minimum.
- Les montants reçus de l’hypothèque inversée ne sont pas considérés comme des revenus et ne sont donc pas imposés.
- Si l’opération implique la souscription d’une assurance revenus, les mensualités perçues à titre de prestations dans ce cas sont imposables.
- Dans l’étude que nous vous fournissons, il est détaillé si les options disponibles incluent ou non cette assurance, ainsi que la fiscalité.
- Les rentes “Vitalicias” sont imposées sur les revenus du capital, dont 8 % sont imposables (pour les personnes de plus de 70 ans). Autrement dit, pour un revenu assuré de 1 000 euros, 19 % (taux) de 8 % (rendement) seraient retenus au client, soit 19 % x 8 % x 1 000 = 15,2 €. Le client recevrait 984,8 euros net.
- Oui. Vous pouvez contracter une hypothèque inversée avec une hypothèque en cours, si celle-ci a été préalablement annulée. Pour ce faire, les entités vous avancent un capital initial au moment de la signature de l’opération, qui pourra servir à annuler l’hypothèque en cours.
1. Des conseils personnalisés sont prodigués, en fonction de vos besoins, de votre situation et de vos atouts, et comprennent une étude comparative gratuite avec les meilleures alternatives.
2. Une fois votre décision prise, vous devez fournir une série de documents qui sont analysés pour déterminer la viabilité préalable de l’opération.
3. Une fois la viabilité initiale vérifiée, la demande est adressée à l’entité et vous devrez payer la mise à disposition de fonds pour l’expertise.
4. Une expertise est réalisée par un évaluateur indépendant
5. Une fois l’opération valorisée et analysée par l’entité, celle-ci émet une offre ferme
6. L’opération est signée devant notaire
7. L’entité effectuera un virement sur votre compte bancaire
8. Nous vous accompagnons tout au long du processus, et si vous le souhaitez, nous étendons les conseils sur votre opération à qui vous voulez : enfants, conseillers,… Nous vous aidons avec toutes les démarches administratives et avec les éventuelles corrections qui pourraient survenir en cours de route. (immatriculation, légal, chargements, …) pour votre totale tranquillité.
- Après le décès, le domicile ne reste pas la propriété de l’entité.
- La maison fait partie de la succession avec la dette générée jusque-là. Le produit est conçu pour qu’à ce moment-là, la dette soit inférieure à la valeur de la maison et que les héritiers puissent en bénéficier.
- Soit parce qu’ils vendent la maison pour rembourser la dette et conserver la différence,
- soit s’ils souhaitent conserver la maison, ils peuvent demander un prêt hypothécaire normal pour annuler l’hypothèque inversée. Logiquement, ils pourraient également rembourser la dette avec leurs propres ressources s’ils souhaitent conserver la propriété.
Les héritiers ont généralement une periode d’un an pour se décider, puisque l’échéance de la plupart des produits de prêt hypothécaire inversé est généralement de douze mois après le décès du dernier des propriétaires.
Contrairement à toute autre dette dérivée de tout type de prêt ou de crédit, hypothécaire ou non, les biens des héritiers, même en acceptant l’héritage, ne seront jamais tenus au paiement de l’hypothèque inversée, puisque, selon la loi, celle-ci ne s’étend que à la masse héréditaire.
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